Vay tiền online lãi suất thấp đang là lựa chọn mơ ước của bất kỳ ai từng trải qua cảm giác “khát tiền” trong lúc tài khoản chỉ còn vài chục ngàn. Nhưng với những người từng vướng nợ xấu, đặc biệt là nợ xấu lâu năm, cụm từ “lãi suất thấp” nghe giống như một lời trêu ngươi hơn là một cơ hội thực tế. Vậy câu hỏi đặt ra là: liệu một người bị nợ xấu trong thời gian dài vẫn có thể vay tiền online lãi suất thấp không? Hay mọi quảng cáo chỉ là mồi nhử cho những điều kiện không tưởng?
Thế nào là vay tiền online lãi suất thấp?
Vay tiền online lãi suất thấp được hiểu là hình thức vay qua các nền tảng kỹ thuật số, trong đó người vay không cần đến ngân hàng trực tiếp, mọi thao tác được thực hiện từ xa, và đặc biệt là mức lãi suất ở mức “dễ thở”. Theo mặt bằng chung tại Việt Nam, vay tiền online lãi suất thấp thường nằm trong khoảng 12% đến 20% mỗi năm – tương đương từ 1% đến 1,7% mỗi tháng. So với các app cho vay nóng tính lãi theo ngày (2% đến 4%/ngày), mức lãi suất này rõ ràng là hấp dẫn hơn nhiều.
Tuy nhiên, để chạm tay tới những con số nhẹ nhàng ấy, hồ sơ tín dụng của bạn phải đủ “sạch”, thu nhập ổn định và không có dấu hiệu rủi ro cao. Những người từng bị nợ xấu, đặc biệt là nợ kéo dài trên 1 năm, thường bị đánh giá là nhóm có khả năng không hoàn trả cao – từ đó rơi vào danh sách “cảnh báo” mà hầu hết ngân hàng, công ty tài chính đều dè chừng.
Nợ xấu lâu năm là gì và ảnh hưởng thế nào đến khả năng vay vốn?
Nợ xấu lâu năm thường là các khoản vay quá hạn từ 180 ngày trở lên, thuộc nhóm 3, nhóm 4 hoặc nhóm 5 theo phân loại của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Dù đã tất toán xong khoản nợ, thông tin này vẫn tồn tại trong hệ thống CIC từ 3 đến 5 năm, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay tiếp theo.
Với những người chưa tất toán, mức rủi ro thậm chí còn cao hơn. Ngân hàng thường từ chối cho vay nếu khách hàng còn nợ quá hạn chưa thanh lý. Các đơn vị tài chính tư nhân hoặc app online có thể xem xét, nhưng lãi suất thường đội lên rất cao, kèm nhiều điều khoản khắt khe.
Vì vậy, việc vay tiền online lãi suất thấp khi đang hoặc từng vướng nợ xấu lâu năm thực sự là thử thách lớn. Không phải là không thể, nhưng bạn cần biết mình phải đi đường vòng và hiểu đúng cách để mở ra cơ hội.
Có trường hợp nào nợ xấu lâu năm vẫn vay được lãi suất thấp?
Câu trả lời là có, nhưng thuộc dạng “hiếm có khó tìm” và đi kèm điều kiện nhất định. Dưới đây là một vài tình huống đặc biệt mà người nợ xấu lâu năm vẫn có thể vay tiền online lãi suất thấp:
- Đã tất toán nợ xấu trên 2 năm và có thu nhập hiện tại ổn định: Một số ngân hàng và công ty tài chính vẫn mở cánh cửa cho người có “quá khứ lỡ lầm” nếu họ chứng minh được thu nhập hiện tại đủ mạnh, ví dụ như hợp đồng lao động dài hạn, sao kê tài khoản lương đều đặn hoặc có tài sản đảm bảo.
- Vay qua nền tảng tài chính liên kết với ngân hàng có chính sách linh hoạt: Một số fintech đang bắt tay với ngân hàng để đưa ra sản phẩm vay linh hoạt, cho phép chấm điểm tín dụng nội bộ thay vì chỉ dựa vào CIC. Nếu bạn từng có nợ xấu nhưng hiện tại tiêu dùng có trách nhiệm, vẫn có khả năng được xếp vào nhóm vay được ưu đãi lãi.
- Được bảo lãnh bởi người có hồ sơ tín dụng tốt: Một vài đơn vị chấp nhận cho vay nếu bạn có người bảo lãnh đủ uy tín – điển hình là người thân, bạn bè có lương cao, tín dụng sạch và sẵn sàng đứng tên đồng bảo lãnh.
- Chọn hình thức vay thế chấp online: Nếu bạn sở hữu tài sản như xe ô tô, nhà đất, hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thì có thể dùng làm tài sản đảm bảo để vay tiền online lãi suất thấp, dù lịch sử tín dụng không hoàn hảo.
Những nơi nào hỗ trợ vay tiền online lãi suất thấp dù từng có nợ xấu?
Trên thị trường hiện nay, một số tổ chức tài chính và ngân hàng có xu hướng “mở lòng” hơn với người từng có lịch sử nợ xấu, đặc biệt khi họ đã thanh toán xong và thể hiện được sự phục hồi tài chính:
- Mirae Asset: công ty tài chính Hàn Quốc này chấp nhận hồ sơ có CIC nhóm 2 và 3 nếu có sao kê lương đều đặn và mức thu nhập ổn định.
- FE Credit: dù nổi tiếng khó với nợ xấu, nhưng hiện có gói tái vay cho khách hàng cũ đã thanh toán xong và không vi phạm hợp đồng.
- TPBank, VPBank: thông qua ứng dụng ngân hàng số, một số khách hàng có điểm tín dụng vừa phải vẫn được duyệt khoản vay với mức lãi suất từ 12%–18%/năm nếu cung cấp đầy đủ hồ sơ và có thu nhập hợp pháp.
- Tamo, PTF: các nền tảng online có hệ thống xét duyệt riêng, đôi khi cho phép khách hàng nợ xấu nhóm thấp tiếp cận khoản vay thử với hạn mức nhỏ, sau đó nâng dần nếu trả đúng hạn.
Vay tiền online lãi suất thấp dành cho người nợ xấu cần lưu ý điều gì?
Nếu bạn từng hoặc đang nợ xấu nhưng vẫn muốn tìm đường vay tiền online lãi suất thấp App King Kong gợi ý bạn, có một số điều cần nhớ kỹ:
- Đừng giấu nợ: Các đơn vị vay đều có hệ thống kiểm tra thông tin tín dụng. Nếu bạn khai sai sự thật, hồ sơ dễ bị loại ngay từ đầu, hoặc bị cắt lãi suất ưu đãi.
- Chuẩn bị hồ sơ kỹ lưỡng: Hãy chứng minh mình đã “hồi sinh” sau nợ xấu bằng hợp đồng lao động, bảng lương, giấy tờ tài sản hoặc hóa đơn chi tiêu hợp lý.
- Chấp nhận vay nhỏ trước – lớn sau: Rất hiếm nơi cho vay ngay 50 triệu với khách từng có nợ xấu. Bạn nên bắt đầu từ khoản 2–5 triệu, trả đúng hạn để xây dựng lại điểm tín dụng.
- Đọc kỹ hợp đồng vay: Một số nơi đưa ra “lãi suất thấp” nhưng cộng thêm các loại phí khác khiến tổng chi phí tăng vọt. Lãi suất thấp thật sự chỉ khi bạn biết cộng cả phí lẫn lãi để so sánh.
- Tránh các app không rõ nguồn gốc: Nhiều app hứa hẹn “duyệt nhanh – không kiểm CIC – lãi suất 0%” thực chất là lừa đảo. Chúng sẽ yêu cầu đóng phí xét duyệt hoặc lấy thông tin để phục vụ mục đích mờ ám.
Có thể xóa nợ xấu để vay tiền online lãi suất thấp dễ hơn không?
Câu trả lời là không có cách nào “xóa” nợ xấu ngay lập tức. Bạn chỉ có thể đợi thời gian quy định (3–5 năm) để thông tin xóa khỏi CIC. Tuy nhiên, bạn có thể “che lấp” vết xước đó bằng cách tạo thêm tín dụng tốt:
- Mở thẻ tín dụng mới, sử dụng hợp lý và thanh toán đúng hạn
- Vay khoản nhỏ qua app uy tín, trả đúng ngày để tạo lịch sử tín dụng mới
- Dùng tài sản cá nhân để tạo hồ sơ vay có bảo đảm, giảm yếu tố rủi ro
>> Click vào xem thêm tin hot: Vay tiền online không cần giấy tờ – Thật hay Đùa?
Nợ xấu không phải dấu chấm hết – nhưng phải khôn ngoan
Vay tiền online lãi suất thấp vẫn có thể trở thành hiện thực cho người bị nợ xấu lâu năm, nhưng không dành cho những ai thiếu kế hoạch và trông chờ “khoản vay thần kỳ”. Bạn cần hiểu mình đang đứng ở đâu, có gì trong tay, và làm gì để từng bước cải thiện điểm tín dụng.
Lãi suất thấp là phần thưởng cho hồ sơ đẹp. Nhưng nếu hồ sơ bạn có nhiều vết xước, thì càng cần minh bạch, trung thực và biết bắt đầu lại từ những điều nhỏ nhất. Không ai cấm người từng nợ xấu được vay tiếp. Cái họ cần, là bạn chứng minh bạn xứng đáng.
Bạn đang mang vết xước tín dụng? Hãy bắt đầu hành trình làm lại bằng một hồ sơ sạch hơn, và bạn sẽ thấy cơ hội vay tiền online lãi suất thấp không hề xa.
