Vay thế chấp đất nông nghiệp là hình thức sử dụng quyền sử dụng đất nông nghiệp, đất trồng cây lâu năm hoặc đất canh tác làm tài sản đảm bảo để vay vốn từ ngân hàng. Tại Việt Nam năm 2025, hình thức vay này ngày càng được quan tâm nhờ các chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức do đặc thù của loại tài sản này. Với giá trị kinh tế thấp hơn đất thổ cư, thủ tục thẩm định phức tạp và rủi ro cao, việc vay thế chấp đất nông nghiệp không phải lúc nào cũng dễ dàng.
Nhưng một số ngân hàng đã mở rộng chính sách để hỗ trợ người dân tiếp cận vốn. Bài viết này của KingKong App sẽ phân tích mức độ khó khăn của việc vay thế chấp đất nông nghiệp, các yếu tố ảnh hưởng và gợi ý những ngân hàng phù hợp nhất để vay vào năm 2025.
Vay thế chấp đất nông nghiệp là gì?
Vay thế chấp đất nông nghiệp là quá trình người vay dùng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp (thường gọi là sổ đỏ) làm tài sản đảm bảo để vay vốn từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Theo Luật Đất đai 2024, người sử dụng đất có quyền thế chấp quyền sử dụng đất tại các tổ chức tín dụng được phép hoạt động tại Việt Nam, bao gồm cả đất nông nghiệp. Mục đích vay thường là để đầu tư sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, trồng trọt hoặc đáp ứng các nhu cầu tài chính khác như kinh doanh, tiêu dùng.
Tuy nhiên, đất nông nghiệp khác với đất thổ cư ở chỗ giá trị kinh tế thấp hơn, vị trí thường xa trung tâm và không được phép xây dựng các công trình không phục vụ mục đích nông nghiệp. Điều này khiến các ngân hàng thận trọng khi chấp nhận đất nông nghiệp làm tài sản thế chấp, dẫn đến hạn mức vay thấp hơn (thường chỉ 40-50% giá trị đất) và điều kiện xét duyệt khắt khe hơn.
Vay thế chấp đất nông nghiệp: Khó hay dễ?
Vay thế chấp đất nông nghiệp là cách dùng sổ đỏ đất canh tác để vay vốn ngân hàng. Tuy mang cơ hội tiếp cận vốn, thủ tục phức tạp và hạn mức thấp khiến việc vay không dễ. Khám phá chi tiết để hiểu rõ hơn!
Giá trị tài sản thấp và rủi ro cao
Đất nông nghiệp thường có giá trị thấp hơn đất thổ cư do hạn chế về mục đích sử dụng và vị trí địa lý. Ngân hàng gặp khó khăn trong việc thẩm định giá trị, đặc biệt với đất ở vùng sâu vùng xa. Ngoài ra, đất nông nghiệp được xem là “đất dự trữ của Nhà nước”, khiến các ngân hàng e dè vì rủi ro pháp lý hoặc khả năng thanh khoản thấp nếu phải xử lý tài sản.
Yêu cầu pháp lý khắt khe
Để được chấp nhận thế chấp, đất nông nghiệp phải đáp ứng các điều kiện như:
- Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp do cơ quan có thẩm quyền cấp.
- Không có tranh chấp, không bị kê biên hoặc nằm trong diện quy hoạch, giải tỏa.
- Có khả năng chuyển nhượng dễ dàng theo quy định pháp luật. Nếu đất hết hạn sử dụng (thường là 50 năm đối với đất giao cho cá nhân/hộ gia đình), người vay phải gia hạn tại Sở Tài nguyên và Môi trường trước khi nộp hồ sơ vay.
Hạn mức vay thấp
Do giá trị đất nông nghiệp thấp, số tiền vay thường chỉ đạt 40-50% giá trị thẩm định, thấp hơn nhiều so với đất thổ cư (có thể lên đến 80-100%). Ví dụ, tại VPBank, hạn mức vay thế chấp đất nông nghiệp tối đa chỉ khoảng 3 tỷ đồng, tùy thuộc vào giá trị đất.
Ít ngân hàng chấp nhận
Không phải ngân hàng nào cũng nhận thế chấp đất nông nghiệp. Nhiều ngân hàng như BIDV ưu tiên đất thổ cư và yêu cầu trao đổi trước nếu khách hàng muốn thế chấp đất nông nghiệp. Điều này khiến người vay mất thời gian tìm kiếm ngân hàng phù hợp.
Những yếu tố giúp việc vay trở nên dễ dàng hơn
Mặc dù khó khăn, việc vay thế chấp đất nông nghiệp vẫn có thể khả thi nếu đáp ứng được các yếu tố sau:
- Vị trí đất thuận lợi: Đất nông nghiệp nằm ở khu vực đô thị hoặc gần mặt đường có giá trị cao hơn, dễ được ngân hàng chấp nhận. Ví dụ, đất nông nghiệp ở ngoại ô Hà Nội hoặc TP.HCM thường được thẩm định với giá trị cao hơn đất ở vùng nông thôn hẻo lánh.
- Thu nhập ổn định: Người vay cần chứng minh khả năng trả nợ thông qua bảng lương, hợp đồng lao động hoặc thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh. Những người có lịch sử tín dụng tốt, không nợ xấu sẽ được ưu tiên.
- Chính sách hỗ trợ của Nhà nước: Năm 2025, các chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP tiếp tục được triển khai, khuyến khích các ngân hàng như Agribank cung cấp các gói vay ưu đãi cho nông dân. Điều này giúp giảm lãi suất và đơn giản hóa thủ tục.
- Hỗ trợ từ ngân hàng chuyên biệt: Một số ngân hàng như Agribank, VPBank, hay MBBank có các gói vay dành riêng cho đất nông nghiệp, với quy trình xét duyệt được tối ưu hóa để hỗ trợ người dân.
Hồ sơ và thủ tục vay thế chấp đất nông nghiệp
Để vay thế chấp đất nông nghiệp, người vay cần chuẩn bị các giấy tờ sau:
- Giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Hồ sơ tài sản: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) hợp pháp, không tranh chấp, không bị kê biên.
- Hồ sơ chứng minh thu nhập: Bảng lương, hợp đồng lao động, hợp đồng cho thuê tài sản hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng, nêu rõ mục đích sử dụng vốn.
- Kế hoạch sử dụng vốn: Một số ngân hàng như VPBank và Agribank yêu cầu kế hoạch sử dụng vốn chi tiết để đánh giá tính khả thi.
Quy trình vay thường gồm 4 bước:
- Nộp hồ sơ và nhận tư vấn từ ngân hàng.
- Ngân hàng thẩm định hồ sơ và định giá tài sản (1-3 ngày).
- Ký hợp đồng vay và công chứng hợp đồng thế chấp.
- Giải ngân khoản vay (tiền mặt hoặc chuyển khoản).
Thời gian xét duyệt có thể kéo dài hơn với đất nông nghiệp do cần thẩm định kỹ lưỡng, đặc biệt nếu đất nằm ở khu vực khó định giá.
Nên vay ngân hàng nào vào năm 2025?
Dựa trên thông tin cập nhật đến tháng 6/2025, dưới đây là các ngân hàng nổi bật hỗ trợ vay thế chấp đất nông nghiệp, cùng với các đặc điểm chính:
Agribank
- Đặc điểm: Là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực nông nghiệp, có nhiều gói vay ưu đãi theo chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn. Lãi suất dao động từ 8-10%/năm, thời gian vay lên đến 15 năm.
- Ưu điểm: Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt nhanh (1-3 ngày), mạng lưới chi nhánh rộng khắp, đặc biệt ở khu vực nông thôn.
- Điều kiện: Đất nông nghiệp phải có sổ đỏ hợp pháp, người vay từ 20-60 tuổi, không nợ xấu, có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng.
- Lý do chọn: Phù hợp với người dân nông thôn, đặc biệt là nông dân có nhu cầu đầu tư sản xuất nông nghiệp.
VPBank
- Đặc điểm: Cung cấp các gói vay thế chấp đất nông nghiệp với lãi suất ưu đãi từ 6,9%/năm, thời gian vay tối đa 10 năm. Hạn mức vay lên đến 3 tỷ đồng, tùy giá trị đất.
- Ưu điểm: Quy trình xét duyệt nhanh, hỗ trợ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, linh hoạt về thời hạn vay.
- Điều kiện: Đất phải còn thời hạn sử dụng dài, vị trí thuận lợi, người vay cần chứng minh thu nhập ổn định.
- Lý do chọn: Phù hợp với những ai cần khoản vay lớn và đất nông nghiệp có vị trí tốt.
MBBank
- Đặc điểm: Lãi suất từ 6,84%/năm, thời gian vay tối đa 15 năm. Hỗ trợ vay thế chấp đất nông nghiệp với thủ tục đơn giản.
- Ưu điểm: Uy tín, an toàn, phù hợp cho người vay có thu nhập từ người thân hoặc hoạt động kinh doanh.
- Điều kiện: Tương tự Agribank và VPBank, yêu cầu đất không tranh chấp, người vay từ 20-60 tuổi.
- Lý do chọn: Lựa chọn tốt cho người cần vay nhanh với lãi suất cạnh tranh.
Sacombank
- Đặc điểm: Lãi suất từ 8,5%/năm, thời gian vay tối đa 24 tháng. Hỗ trợ đa dạng đối tượng khách hàng.
- Ưu điểm: Nhiều chương trình ưu đãi, thủ tục đơn giản, phù hợp với khách hàng cá nhân.
- Điều kiện: Đất nông nghiệp phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng, người vay cần chứng minh thu nhập.
- Lý do chọn: Phù hợp với các khoản vay ngắn hạn, đặc biệt ở khu vực đô thị.
HDBank:
- Đặc điểm: Một trong số ít ngân hàng chấp nhận đất nông nghiệp làm tài sản thế chấp, lãi suất cạnh tranh từ 7-9%/năm.
- Ưu điểm: Quy trình xét duyệt nhanh, hỗ trợ khách hàng ở khu vực nông thôn.
- Điều kiện: Tương tự các ngân hàng khác, đất cần có sổ đỏ hợp pháp và không tranh chấp.
- Lý do chọn: Lựa chọn tốt cho người dân ở khu vực nông thôn cần khoản vay nhỏ.
>> Click vào xem thêm tin hot: Giải mã hợp đồng vay tiền: Mỗi dòng chữ đều nên ”Cẩn Thận”
Lãi suất thả nổi và những điều cần biết
Hầu hết các gói vay thế chấp đất nông nghiệp đều áp dụng lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi ban đầu (thường 6-12 tháng). Lãi suất thả nổi được tính bằng lãi suất tham chiếu (thường là lãi suất huy động kỳ hạn 12-24 tháng) cộng với biên độ 3-4,5%.
Ví dụ, tại Agribank, lãi suất thả nổi có thể tăng từ 8% lên 10% nếu lãi suất thị trường biến động. Người vay cần theo dõi sát xu hướng lãi suất để dự đoán chi phí trả nợ, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế năm 2025 có thể chịu ảnh hưởng từ lạm phát hoặc chính sách tiền tệ.
Kết lại
Vay thế chấp đất nông nghiệp tại Việt Nam năm 2025 không phải là quá dễ dàng do giá trị tài sản thấp, yêu cầu pháp lý khắt khe và số lượng ngân hàng chấp nhận hạn chế. Tuy nhiên, với sự hỗ trợ từ các chính sách Nhà nước và các ngân hàng chuyên biệt như Agribank, VPBank, MBBank, Sacombank và HDBank, người vay vẫn có cơ hội tiếp cận vốn nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện.
Để tăng khả năng được duyệt vay, hãy đảm bảo đất có giấy chứng nhận hợp pháp, vị trí thuận lợi và chứng minh được thu nhập ổn định. Agribank là lựa chọn hàng đầu cho người dân nông thôn, trong khi VPBank và MBBank phù hợp với những ai cần khoản vay lớn và đất ở khu vực đô thị. Hãy liên hệ trực tiếp ngân hàng để được tư vấn chi tiết và chuẩn bị hồ sơ cẩn thận để quá trình vay diễn ra suôn sẻ.
