Nợ thẻ tín dụng là cụm từ nghe tưởng nhẹ nhàng, thậm chí có phần quen thuộc trong cuộc sống hiện đại, nhưng thực chất lại là một món nợ tiềm ẩn nhiều hệ lụy nếu không được kiểm soát tốt. Từ chỗ là công cụ thanh toán tiện lợi, thẻ tín dụng có thể nhanh chóng biến thành một quả bom tài chính, nhất là khi người dùng không nắm rõ hạn thanh toán, mức lãi suất, hay quan trọng hơn: mốc thời gian bao lâu thì khoản nợ đó có thể đẩy bạn tới bờ vực khởi kiện.
Vậy chính xác thì nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện? Điều gì đang diễn ra sau khi bạn trễ hạn và ngân hàng không thể thu hồi được khoản nợ?
Nợ thẻ tín dụng là gì và tại sao dễ rơi vào vòng xoáy nợ?
Nợ thẻ tín dụng là khoản tiền bạn đã sử dụng thông qua thẻ tín dụng, bao gồm chi tiêu mua sắm, rút tiền mặt, thanh toán online… nhưng chưa thanh toán lại cho ngân hàng đúng thời hạn. Thẻ tín dụng cho bạn chi tiêu trước – trả sau, với một khoảng thời gian miễn lãi thường từ 45 đến 55 ngày. Nếu không trả trong thời gian đó, khoản nợ bắt đầu bị tính lãi suất, cộng thêm phí phạt chậm trả và các khoản phí liên quan khác.
Lý do nhiều người bị “dính” nợ thẻ tín dụng là do hiểu sai nguyên tắc hoạt động. Có người tưởng chỉ cần trả tối thiểu mỗi tháng là đủ, có người rút tiền mặt mà không biết phí cao ngất, có người đơn giản là quên. Và từ đó, khoản nợ ban đầu chỉ vài triệu có thể tăng thành chục triệu, rồi vài chục triệu – chỉ trong vài tháng.
Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị cảnh báo?
Thông thường, ngân hàng sẽ bắt đầu cảnh báo người dùng ngay khi bạn quá hạn thanh toán dù chỉ 1 ngày. Tin nhắn, email, cuộc gọi sẽ liên tục được gửi về để nhắc nhở. Trong 30 ngày đầu tiên kể từ ngày đến hạn, ngân hàng vẫn sẽ linh hoạt hỗ trợ người dùng hoàn tất khoản nợ, đồng thời đưa vào danh sách khách hàng nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) trong hệ thống tín dụng.
Nếu bạn trả nợ trong giai đoạn này, lãi và phí vẫn tính nhưng nguy cơ lớn nhất – bị kiện – gần như chưa xảy ra. Tuy nhiên, lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ghi nhận, và ảnh hưởng đến các khoản vay hoặc hồ sơ mở thẻ về sau.
Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị đưa vào nhóm nợ xấu?
Từ sau 30 ngày chậm trả trở đi, nợ thẻ tín dụng sẽ bị chuyển dần sang nhóm 3 – tức là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn. Đây là giai đoạn quan trọng nhất, bởi từ đây trở đi, bạn chính thức bị xếp vào diện khách hàng có khả năng mất khả năng thanh toán.
Ngân hàng lúc này sẽ bắt đầu mạnh tay hơn: không chỉ gọi điện mà có thể chuyển hồ sơ sang đơn vị thu hồi nợ. Cán bộ thu hồi sẽ gọi cho bạn, cho người thân, thậm chí gửi thông báo về địa chỉ nhà. Số dư nợ sẽ tiếp tục tăng do lãi cộng dồn theo ngày, và mức lãi suất thẻ tín dụng có thể cao đến 25–30%/năm, chưa kể phí phạt.
Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện?
Thực tế King Kong App nhận thấy, không có quy định cụ thể nào ghi rõ “sau X ngày chậm trả thì sẽ bị kiện”. Việc khởi kiện người nợ thẻ tín dụng phụ thuộc vào từng ngân hàng, từng mức nợ và thái độ hợp tác của khách hàng. Tuy nhiên, theo quan sát thực tế:
- Sau khoảng 90 ngày (3 tháng) không thanh toán và không có dấu hiệu hợp tác, nhiều ngân hàng sẽ chuyển hồ sơ sang bộ phận pháp chế để bắt đầu quy trình khởi kiện.
- Một số ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ gửi văn bản thông báo khởi kiện, kèm yêu cầu trả nợ hoặc ra hầu tòa nếu bạn không phản hồi.
- Nếu bạn vẫn tiếp tục “im lặng” hoặc trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng sẽ tiến hành khởi kiện ra tòa theo quy trình dân sự.
Điều này có nghĩa là chỉ sau khoảng 90–180 ngày kể từ ngày đầu tiên chậm thanh toán, nếu bạn vẫn không trả nợ, nguy cơ bị kiện là hoàn toàn có thể xảy ra.
Bị kiện vì nợ thẻ tín dụng có phải ngồi tù không?
Đây là câu hỏi rất nhiều người lo lắng. Câu trả lời là: khởi kiện nợ thẻ tín dụng thuộc phạm vi dân sự, nên nguyên tắc là không bị xử lý hình sự nếu không có dấu hiệu gian lận. Tuy nhiên, nếu có hành vi cố tình chiếm đoạt, sử dụng giấy tờ giả để mở thẻ, hoặc bỏ trốn khi chưa trả nợ, thì có thể bị chuyển sang xử lý hình sự theo tội “lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản”.
Trường hợp thông thường, tòa án sẽ xử yêu cầu bạn trả lại toàn bộ số tiền nợ (gốc, lãi, phí), đồng thời có thể áp dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành án như:
- Trích lương để trả nợ
- Kê biên tài sản nếu có giá trị lớn
- Phong tỏa tài khoản ngân hàng
Không có chuyện “ngồi tù vì nợ tiền thẻ tín dụng”, nhưng bị kiện, bị tòa buộc thi hành, bị thiệt hại uy tín và có thể bị hạn chế xuất cảnh là hoàn toàn có thể xảy ra.
Làm sao để tránh bị khởi kiện khi nợ thẻ tín dụng?
- Trả tối thiểu nếu chưa đủ khả năng trả hết: Mỗi tháng, ngân hàng chỉ yêu cầu bạn trả tối thiểu 5% số dư nợ. Trả phần này sẽ giúp bạn tránh bị đưa vào danh sách nợ xấu và hạn chế lãi phạt.
- Liên hệ ngân hàng để thỏa thuận trả góp: Nếu không thể trả một lần, bạn có thể đề nghị ngân hàng chuyển nợ thẻ tín dụng thành khoản vay trả góp cố định hàng tháng. Dù lãi suất vẫn cao, nhưng ít nhất sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc thanh toán.
- Không cố tình trốn tránh liên hệ: Càng im lặng, ngân hàng càng đẩy hồ sơ lên mức xử lý pháp lý cao hơn. Chủ động gọi điện, trình bày hoàn cảnh và thiện chí trả nợ sẽ giúp bạn kéo dài thời gian và tránh bị khởi kiện.
- Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng: Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng vừa bị tính phí cao, vừa bị tính lãi ngay từ ngày rút – không có thời gian miễn lãi. Đây là con dao hai lưỡi khiến khoản nợ tăng cực nhanh.
Nợ thẻ tín dụng có được thương lượng miễn lãi không?
Một số ngân hàng hoặc công ty tài chính có thể chấp nhận miễn giảm một phần lãi hoặc phí phạt nếu bạn thực sự có thiện chí trả nợ. Tuy nhiên, điều này không áp dụng cho tất cả trường hợp. Thường chỉ những người nợ quá lâu, ngân hàng muốn thu hồi càng sớm càng tốt mới được “ưu ái” giảm nhẹ.
Muốn được thương lượng, bạn cần chuẩn bị hồ sơ, chứng minh lý do khó khăn chính đáng (bệnh tật, thất nghiệp, biến cố tài chính), và gửi đơn đề nghị xem xét. Không có gì đảm bảo sẽ được chấp thuận, nhưng nếu không thử thì chắc chắn không có cơ hội.
>> Click vào xem thêm tin hot: Review game Diablo IV: Môn phái nào “dễ xơi” nhất?
Tổng kết
Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện? Câu trả lời nằm ở chính cách bạn phản ứng khi rơi vào tình trạng quá hạn. Đừng chờ đến khi ngân hàng gửi đơn ra tòa mới bắt đầu lo lắng. Chỉ sau 90 ngày chậm thanh toán, khả năng hồ sơ của bạn được chuyển sang bộ phận pháp lý là rất cao. Và một khi đã bị kiện, cái giá phải trả không chỉ là số tiền bạn nợ, mà còn là sự phiền toái, căng thẳng và mất điểm hoàn toàn trong hệ thống tín dụng.
Sử dụng thẻ tín dụng là cả một nghệ thuật tài chính. Khi hiểu đúng và dùng đúng, nó là công cụ hỗ trợ chi tiêu linh hoạt. Nhưng nếu phớt lờ nghĩa vụ thanh toán, không có kế hoạch trả nợ rõ ràng, thì nợ thẻ tín dụng có thể là khởi đầu cho chuỗi ngày lún sâu vào rắc rối pháp lý không đáng có. Chủ động là cách tốt nhất để không bao giờ phải hỏi: “Liệu mình sắp bị kiện vì một chiếc thẻ tín dụng?”.
